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可转让大额存单与普通定期存款的区别

周三公布的11月份CPI利率很有意思,居然是-0.5%!这意味着,去年同期100元能买到的东西,今年只要99.5元就能买到;这也意味着,把钱存活期都能跑赢物价。

当然,上面的提法只是理论上的,每个人实际的感受可能都不一样。而且不要真的以为物价“跌”了,就能放松对理财的要求,至少在两分钟金融看来,活期不会在选项里。

那么问题来了,如今的低风险理财还能如何展开呢?货币基金收益率虽然回升,但整体仍然偏低;线上智能存款在监管预期下,开始转向低调;收益率较高的结构性存款,不断被压降规模。细数了一圈,近期似乎也就大额存单利率又上浮,能维持4%以上。

大额存单利率又上浮:4%的又多了

之前流动性宽松的时候,大额存单曾一度沉寂:中大型银行“不差钱”,也就不会在大额存单上花费太多精力;至于小银行,由于大额存单20万元门槛的存在,也不是线上揽储的“首选”。

直到近期,监管层“吹风”可能对线上智能存款监管的背景下,大额存单才回过神来,又成为揽储的主要手段,表现为年利率在4%以上的又多了,并且呈现出两方面的特点:

一方面,利率又上浮的主要是小银行,以城商行和农商行为主!中大型银行对于大额存单的态度依然是不冷不热,比如一家国有银行的线上渠道,最长期限就2年期,最高年利率也就3.15%。

另一方面,年利率4%以上的往往是3年期大额存单!原本有20万元门槛,如果期限再这么长,显然吸引力会大打折扣,因此近期发行的大额存单往往带有可转让的功能(平台一般会开放转让专区),也算是变相将存期“变短”。

20万元存1年,利息能拿8520元

当然,虽然大额存单近期利率又上浮,但是上浮到顶的比较少(大额存单3年期年利率最高上浮到4.2625%)。

两分钟金融对比了下支付宝、京东金融以及度小满钱包三大平台展示的大额存单,发现最高年利率也就4.26%,相当于20万元存1年的话,每年可以拿8520元的利息。

应该说,这个年利率水平在目前的低风险理财工具中,算是比较突出,但是大额存单并非没有“风险”,这个需要特别注意。

首先,大额存单虽然属于一般性存款,但是存款保险制度最多只保50万元,也就是如果存入超过50万元,一旦银行发生风险事件,可能最多就拿回50万元。

其次,大额存单本质上也是“定期存款”的一种,如果提前支取相当于前功尽弃,只能拿0.35%左右的活期利率。

最后,虽然有的大额存单自带“可转让”的功能,理论上可以随时转让,但是发行银行或平台不会承诺能100%转让成功,即如果没人接盘,最终可能也是要存满3年。

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