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由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

3月15日晚间,央视3·15晚会曝光了“714高炮”非法网络贷款圈套。所谓714,指的是那些期限为7天或者14天的高利息网络贷款,而高炮,指的是加上高额砍头息和逾期用度,其综合年化利率高达1000%以上。

据央视报道,一位董姓女士在店肆周转泛起短期资金问题时,接到了一个推销贷款的电话。对方称在他们的APP平台贷款,利率只有每个月0.6%,董女士被诱骗陆续在多个平台乞贷7000元,现实到账却少了30%,这部门作为服务费(砍头息)被扣掉了。随着7天到来后数笔乞贷还不上,董女士和她的亲友不停地接到种种侮辱性的催收电话。董女士无奈到其他平台举行乞贷还账,最后形成恶性循环,三个月后欠款高达50万元。央视还在报道中列出了20多种类似的“714高炮”平台。

岂非是一度被严酷规范整治过的现金贷借尸还魂,卷土重来?

由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

广义现金贷的界说为:短期小额无信用无场景的现金借贷。凭据综合年化利率的崎岖,又可以把广义现金贷分为:利率相对合理的狭义上的现金贷, 利率数倍的印子钱和利率奇高的超利贷。

从央视报道的案例可以看出,714高炮,实质上就是利率比印子钱还恐怖的超利贷,属于广义现金贷中的一种。

现金贷的跌宕起伏

现金贷在中国履历了一段过山车式戏剧性的生长历史。

“现金贷”一词始于2015年2月15日,腾讯最先试运行手机“QQ现金贷”。那时现金贷却是以“校园贷”的方式最先盛行的,放贷是针对学生这一涉世不深、又无经济基础的特殊群体。

从2015年到2016年的短短两年内,校园贷迅猛生长。许多校园贷行使学生的弱点,诱导学生过分借贷,利率畸高,加之使用暴力威胁等非法催收手段,造成了恶劣的社会影响。2016年8月24日,银监会发文整改校园贷校园贷业者退出校园市场,部门转型进入现金贷。

踏着中国消费市场高速生长的东风,伴随着移动互联、移动支付和大数据风控的普及,此时的现金贷已经初具规模,成为一块令人垂涎的大蛋糕。在2017年行业巅峰时刻,现金贷规模到达万亿元。据统计,市场上有3000家以上现金贷从业者。除了从校园贷转型过来的业者外,P2P、网络小贷、电商、互联网公司、消费金融公司蜂拥突入这个市场。

由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

在现金贷快速生长过程中,曾经在校园贷中出现过的坏处再次露出出来:诱导非及格投资人、超高利率、多头借贷、非法暴力催收等问题依然严重,再次引起羁系部门的注重。2017年4月10日,银监会公布银行业风险防控指导意见,其中有一条专门针对现金贷,要求做好现金贷营业流动的清算整理事情。这是现金贷首次泛起在羁系部门的正式公然文件中,标志着现金贷已经成为羁系部门关注的重点。

2017年4月17日,P2P网络借贷风险专项整治事情领导小组办公室发出《关于开展“现金贷”营业流动清算整理事情的通知》,最先对各地区现金贷平台开展摸底排查事情。

2017年10月18日,从校园贷转型到现金贷的趣店在美上市,市值达115.12亿美元。趣店的高调上市引发全社会对现金贷的关注和讨论。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治事情领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治事情领导小组办公室配合公布了《关于规范整理“现金贷”营业的通知》,对现金贷的过分借贷、重复授信、欠妥催收、畸高利率、侵略个人隐私等突出问题开展严酷规范整治设计。

2018年,随着羁系的重拳出击,从法定利率上限、资金来源和行业准入牌照上严酷控制, 现金贷行业堕入低谷。

714高炮曝光,超利贷暗潮汹涌

然而央视今年315晚会对714高炮的报道,揭开了现金贷外面平静下暗潮汹涌的超利贷市场。这不禁让人反思:为什么在对现金贷严酷整治一年多后,另有云云众多明目张胆的超利贷征象?

由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

其泉源在于,重大无信用民众短期借贷需求无法在正规市场获得知足,不得不追求非法地下金融

现金贷在最高的时刻有2亿左右的用户,其特点就是年轻,收入较低不稳定,没有信用或者信用很差,无固定资产。这些用户的短期资金需求,是历久连续存在的。解决这类人群的金融需求,金融科技生长的目的,也是也是普惠金融的主要标志。

然而,凭据现有的羁系划定,现金贷企业只能含泪拱手让出大部门市场,超利贷伺机趁虚而入。

年化利率上限36%是一道绕不外去的坎。

众所周知,现金贷由于额度极小、周期异常短,又没有资产担保,其特征决议了任何维持正常商业运营的现金贷,转化成综合年化利率都市看起来异常高。举个简朴的例子,用户借现金贷2000元,周期为14天,还款本金加利息2057元。57元的利息对乞贷用户来说可以蒙受,若是跟熟人借,请客吃饭还人情都不止57元。对现金贷企业来说,57元也不算高,由于利息是这笔买卖的所有收入,在扣除资金成本、获客成本、运营用度、坏账计提、手艺成本等,所剩无几。这种看起来借贷双方都你情我愿的合理市场行为,体现在57元的利息转化而成的年化综合利率时,就酿成异常高的100%,远超36%上限, 被羁系者严肃克制。

在曾经多达3千多家的现金贷企业里,除了仅有的依赖腾讯、阿里等大流量的企业,能够在2亿用户中挑出极其优质的客户,还能在36%年化利率下生计以外,其他现金贷企业都必须转型。头部的十多家有手艺和运营实力的现金贷企业,纷纷加入消费金融市场和出海生长。剩下的大部门企业,除了一部门彻底退出市场以外,另一部门转入地下金融。不受羁系的企业都无法合规化,而市场又有大量需求无法被合规金融企业知足,于是这些企业铤而走险,做起非法的套路贷、印子钱和超利贷。

既然已经不合规不正当,他们加倍肆无忌惮。这就泛起了央视315晚会报道中714高炮中惊心动魄的征象:诱导诱骗乞贷人,非法获取并流传客户信息,高额砍头息,奇高利率、激励多头借贷,以新还旧,非法暴力催收等等。

为了应对治理部门的取缔,非法地下金融都没有正当注册,没有场所,打一枪换一个地方,正如央视315报道中一个超利贷从业者说道:“玩三个月,三个月玩完之后,再换另外一个(APP),再搞个一千万元,再玩三个月。” 这些行为成为市场的顽疾,屡禁不止。众多的弱势群体和家庭成为非法地下金融的受害者,悲剧一直在不停上演。

羁系需要反思和借鉴

2017年,正当各界猛烈讨论现金贷羁系的时刻,笔者在财经媒体大声疾呼:“以高利率否认现金贷,最后的了局则是:民众、现金贷和羁系三方都是输家,而印子钱者会破天荒地为羁系这一行动拍手叫好。”很不幸,现在的事实证明,这并不是危言耸听。羁系对现金贷一刀切的方式,并不相符市场规律。市场运作下的企业无法在合规的情况下,还能以36%以下年利率去知足大部门民众的短期借贷需求。而套路贷、印子钱甚至超利贷反而大行其道。

由“714高炮”引发的现金贷羁系反思

现金贷的需求自古有之,而其天生具有两面性:既有金融掠夺性,又有普惠金融性。在世界各国,对现金贷的羁系都是一个难题,特别是对其利率的管控更是充满争议。

美国作为金融最蓬勃的国家,也存在上千亿美金规模的现金贷市场,早期羁系出台指导意见,建议最高利率36%(FDIC 2007)。2010年,《多德-弗兰克华尔街改造和消费者珍爱法》授权美国金融消费者珍爱局(CFPB)治理现金贷。2017年10月该机构出台现金贷治理设施,没有接纳36%的利率限制,由于凭据该机构的观察,现金贷市场普遍利率到达100-200%。不外该治理设施对高于36%年化利率的贷款有特殊划定:出借机构扣款前须见告乞贷人,并有一定的扣款次数限制。

英国则由金融行为治理局(Financial Conduct Authority,FCA)在2014年公布现金贷治理划定,把利率限制在逐日0.8%即年化300%以内。

学术界对于现金贷的治理和利率到底多高才合理有众多的讨论。诺贝尔经济学奖获得者Rober Shiller在其名著《金融与好社会》里主张:金融的本质就是为了让人们的生涯变得更好。清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵称:“对于低收入人群来说,有融资的机遇,远比融资价钱主要”。既然现金贷有辅助低收入人群获得融资的机遇改善生涯,那就应该接纳合理的方式去治理好。专门研究现金贷的Robert Mayer教授,在其研究现金贷学术论文中有一句:“利率的数字自己并不是问题,而应该从是否有导致了客户陷入历久负债的行为来探讨利率是否过高。” 对现金贷的利率总结异常精炼,值得思索。

笔者曾经醉心于园艺,深知治理草坪最艰难的就是和杂草做斗争。杂草生命力极强,只要治理稍有不善,一不小心被杂草侵入,整个漂亮的草坪就会杂草丛生,烧不尽,拔不完,除不掉,后患无穷。最好的设施就是一最先就种下经由经心挑选的、抗旱、抗虫害、抗踩踏的优良草种,让他们茁壮生长,挤掉杂草空间,使之没有任何生长的机遇。

治理草坪必须善用大自然的气力,让良草驱逐杂草;羁系现金贷也可以借助市场的气力,让合规的现金贷挤掉714高炮的空间

羁系者不能仅仅盯着现金贷金融掠夺性的一面,还要看到其金融普惠的另一面。在利率管控上应该弹性、务实,设定合理的利率上限,并适当放宽资金来源,激励申请正当牌照,让现金贷阳光化正当化,让合规的现金贷企业蓬勃生长。这样做,714高炮这种杂草,在既整齐又漂亮的草坪内自然没有容身之地。

对现金贷的羁系云云, 对P2P和其他金融科技的羁系又何尝不是呢?

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