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315专栏 | 印子钱吓人,年化跨越500%的现金贷害人

一年一度的315明天就要到了。

每年央视315晚会都市有一批因种种问题被消费者普遍投诉的企业被点名曝光。

互联网金融行业一样存在许多乱象。从第三方平台信息来看,互金领域投诉最多的两大问题是印子钱暴力催收

今天聊聊印子钱

从执法角度来说,印子钱是指综合乞贷成本大于年化36%的贷款,这也是借贷市场通行的羁系尺度。

然则,印子钱并没有由于羁系的介入而消逝,反而以一种更为夸张的形式盛行开来,也就是现金贷(超利贷)。

现实生涯中,利率畸高的现金贷对乞贷人危害严重,今天我们就来聊聊那些被投诉涉嫌超利贷的平台。

一、你我贷

在聚投诉官网上,你我贷的投诉量对照靠前,现在显示有跨越5000条投诉帖。

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一个自称暂时经济困难的用户发帖说自己乞贷8000元要还13000元,并要求你我贷给本人和通讯录密友致歉。

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我们来看一下他的还款设计:

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凭据还款设计,使用IRR公式可以盘算出现实乞贷年利率为68.14%,远超执法划定的36%。

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区别于现实年利率,另有个观点叫名义年利率,盘算公式就是最基础的利息/本金。

经由盘算会发现这笔乞贷的名义年利率为35.9%,正好卡在36%以下。你我贷的还款设计通过巧妙的设置让人误以为它很合规,实在就是利用了名义年利率这一观点。

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你我贷主要是使用了两个手段使得现实利率远高于名义利率。

一、提升前几期的还款额;

二、接纳分期的还款方式。

我们查看了几个投诉,发现你我贷近期放款的还款设计险些都是类似情形。

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自从羁系明确要求乞贷综合成本不得大于年化36%且禁收砍头息后,这两个手段就成为许多平台的习用手法。

另外我们还注意到这样一条投诉帖,乞贷人下款后发现利率较高想提前还款,却被要求缴纳3000多元的违约金。

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说实话这有点太过,究竟你做的是印子钱营业,当乞贷人发现陷阱并想尽早逃离时,照样希望平台可以留一条路。

二、好易借

好易借P2P平台合众e贷旗下的乞贷平台,现在在聚投诉官网上有跨越1000条投诉帖,再加上合众e贷旗下另一个乞贷平台爱分期,相对于合众e贷的体量来说,投诉量并不低。

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固然这么多的投诉一定事出有因,我们发现好易借不仅保留着砍头息的传统,在还款设计设置上比你我贷还要激进,先看一条投诉帖。

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投诉人示意乞贷8000元,砍头息(下图中的担保费)720元,现实到账7280元,共需还款10160元。

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凭据还款账单,我们使用IRR公式盘算出现实年利率为171.74%,远远高于36%的划定。

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再盘算名义年利率,发现“仅有”39.56%。

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在名义利率与你我贷靠近的情形下,现实利率却到达你我贷的二倍以上,很明显好易借套路有了进一步“升级”。

一、收取砍头息;

二、大幅度提升前三期的还款金额。

尤其第二点,看似不起眼的设置却使得现实年利率千差万别。

惋惜,许多乞贷人并不会盘算。我们在另一个帖子中看到乞贷人将乞贷年利率算成了名义利率的39.56%,估量他做梦都想不到自己负担的成本是这个数值的4倍多。

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三、闪电乞贷

闪电乞贷P2P平台掌众财富旗下的乞贷平台,在聚投诉官网上的投诉量甚至跨越你我贷,有多达6000多条投诉帖。

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掌众财富在雷潮期以给踩雷投资人发放50/100元的执法援助金的行为而广为人知,被许多人质疑发雷潮财。

与上面两家平台差别,闪电乞贷的乞贷限期多为1期,时间一样平常为50天。不外与合众e贷相似的是,闪电乞贷也存在砍头息。

我们先来看一个投诉,乞贷人控诉被收取了600元砍头息。

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再看下详细的乞贷账单,显示乞贷2999元,现实下款2399.2元,49天后需要还款3148.95元。

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现实年利率很容易盘算,365*(3148.95-2399.2)/2399.2/49,效果高达232.8%,比合众e贷高一大截。

缘故原由除了砍头息,就是还款限期被压缩得足够短,更容易抬升现实利率。

除了这些,闪电乞贷也有自己的“创意”,就是以消费贷之名行现金贷之实。

闪电乞贷APP内置了一个购物商城,用户的每一笔乞贷都市匹配一个购物订单,制造用户消费的假象。好比上面谁人是购置TCL吸尘器,实在这只是掩饰其现金贷本质的障眼法。

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四、明特量化

明特量化曾是现金贷行业的头部公司,拥有多个结构现金贷的平台,公司在2017年4月完成B轮1亿元融资。

聚投诉网站上关于明特量化旗下几家平台的投诉帖有近3000条,主要集中在向钱贷和薄荷好借。相对于上面三家平台,向钱贷平台的现金贷属性更强,乞贷额集中在1000-3000元,年利率高达500%以上,我们来看几个投诉。

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这是一个2017年的乞贷,看的出来那时向钱贷就已经熟练掌握了砍头息手艺,再看下用户的账单:

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这里的信审费90元就是砍头息,而手艺服务费69.75元需要在还款的时刻缴纳。经由盘算,这笔订单的乞贷年利率高达291%。

时间来到2019年,积累了多年履历的向钱贷也放开了手脚,综合乞贷成本直线飙升,我们再看一条投诉帖。

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乍一看与上面并无二致,然则用户的还款账单可以看出来区别:

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用户乞贷1000元,砍头息149元到账851元,14天后还款1013.99元。经由盘算这笔乞贷的现实年利率为500%。若是延期,每次都需要支付226元的手续费,比砍头息还要高,乞贷成本也就会高于500%。

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相对于向钱贷2017年那笔年利率291%的乞贷,这笔乞贷把到期缴纳的手艺服务费降低到了4.74元,同时大大提升了砍头息,导致年利率暴增至500%。

另外另有一个细节,近期向钱贷的一些乞贷账单中信审费(砍头息)不见了,不知道是不是由于“315”的邻近平台做出的修改,但这并不代表平台会减免砍头息。

好比下面这笔乞贷,虽然账单中没有体现,但在下款时就已经扣掉了240元的砍头息。

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除此之外,平台还会将砍头息做到“会员费”中。

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翻了这么多案例,我们发现在现金贷领域,夸张的乞贷成本只有你想不到,没有平台做不到。许多平台唯一的目的只有赚钱,完全不会思量乞贷人的承受能力,甚至经常存在诱导乞贷的行为。

最后提醒人人,别让印子钱毁了你的生涯。

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