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P2P接连“暴雷”!别再傻傻分不清“信用保险“与“保证保险”


信用与保证保险是以信用作为保险标的的保险,可进一步分为以下两类:

1信用保险.

信用保险通常由权力人直接向保险人投保,要求保险人承保义务人的信用,若是权力人因义务人不履行义务而遭受经济损失,保险人必须根据保险合同划定卖力赔偿。

2保证保险

保证保险通常由义务人投保,保险人以保证人的身份为义务人提供信用担保,若是由于义务人的行为导致权力人遭受经济损失时,在义务人不能抵偿权力人损失的情况下,由保险人取代义务人抵偿权力人的经济损失,并拥有向义务人举行追偿的权力。

信用保险和保证保险的区别

信用保险和保证保险都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权力人遭受损失负赔偿责任的保险。但二者的投保工具差异,前者是权力人要求保险人担保义务人(被保证人)的信用,后者是义务人(被保证人)要求保险人向权力人担保自己的信用。在保险实务中,信用保险和保证保险亦存在着如下区别

(一)信用保险是通过填写保险单来承保的,其保险单同其他财产险保险单并无大的差异,同样划定责任局限、除外责任、保险金额(责任限颉)、保险费、损失赔偿、被保险人的权力义务等条款。而保证保险是通过出立保证书来承保的,该保证书同财产险保险单有着本质区别,其内容通常很简单,只划定担保事宜。

(二)信用保险的被保险人是权力人,承保的是被保证人(或义务人)的信用风险,除保险人外,保险合同中只涉及权力人和义务人两方。保证保险是义务人应权力人的要求投保自己的信用风险,义务人是被保证人,由保险公司出立保证书担保,保险公司实际上是保证人。在保证保险中,保险公司为了削减风险往往要求义务人提供反担保(即由其他人或单元向保险公司保证义务人履行义务的法律行为),这样,除保险公司外,保证保险中还涉及义务人、反担保人和权力人三方。

(三)在信用保险中,被保险人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人,保险人负担着实实在在的风险,必须把保费的大部分或所有用于赔款(甚至亏损)。保险人赔偿后虽然可以向责任方追偿,但成功率很低。在保证保险中,义务人(被保证人)交纳的保险费是为了获得向权力人保证履行义务的凭证,即保险人只出立保证书,履约的所有义务照样由义务人自己负担,从理论上讲,保证保险没有发生风险转移,而保险人收取的保险费则是凭其信用资格而获得的一种服务费,风险或损失仍由义务人或担保人负担,在二者都没有能力负担的情况下才由保险人代为履行义务。因此,谋划保证保险对保险人来说,风险应当是相当小的。

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