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网贷履约险取路有多深?5年迈司机也翻车了

网贷履约险取路有多深?5年迈司机也翻车了

在羁系推动下,已往一年网贷机构正全力去信用中介化、回归信息中介本色,其中最受投资人关注的转变就是,平台保障方式已由前期的平台保本保息向第三方担保、保险公司承保过渡。而保险公司履约险因其对本息“兜底”特色而成为平台和投资人稀奇看好的保障方式。

但互金商业谈论发现,履约险无论对P2P平台、保险公司照样投资人来说,都是新生事物,其保障效果现在尚未接受大规模、实质性的磨练。而尤其值得注意的是,个体平台对履约险的不严谨宣传或夸大其辞,已经严重误导了投资人,其潜在风险不容忽视。

投资人投诉履约险不保险

互金商业谈论注意到,近期不少投资人在第三方社区投诉称,米缸金融有保险公司承保的投资标的逾期后不赔付。更有投资人称,出借资金逾期后,打电话到承保的天安保险询问,保险公司客服竟然回复,平台没有提交索赔请求。

网贷履约险取路有多深?5年迈司机也翻车了

商评君看到了多个类似投诉帖子,可见这并不是个案问题。那么真实情形是什么呢?

凭据公然资料可以看到,米缸金融2014年建立,总部位于上海,由中信资产旗下互联网创业投资基金与联创永宣配合投资。停止2018年9月30日,米缸金融累计成交45.97亿元,乞贷余额1.59亿,逾期金额985万元,累计代偿金额6952.4元。

不外,互金商业平台发现,平台宣布数据显示,停止2018年8月31日,平台累计成交45.96亿元,乞贷余额2.71亿元,逾期金额1738万元,累计代偿金额1897元。

对比平台9月份和8月份成交数据,可以看到有几个值得注意的点:首先平台9月成交金额仅有131万元,而11月份十多天里,平台发标数目也寥若晨星,平台成交已经异常冷清。另外,平台逾期金额9月尾比8月尾反而削减700多万,而平台代偿金额仅增加了5000元左右。逾期数据削减这个令人费解。

在平安保障方面,2017年7月米缸金融与放心保险杀青履约保证保险互助,而在2015年8月,米缸金融还曾与天安财险首次杀青互助履约保证保险互助。

不外,互金商业谈论注意到,并非平台所有产物都有资格获得履约保险保障,现在看,仅有“年年米缸”产物享有履约保证保险,该款产物为房产抵押标,大多为12个月限期。不外,近期平台已不再公布该类标的,仅在债权转让区有部门流转标的。

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“物以稀为贵”,现在仅10多家上线

所谓履约保证保险,是指由乞贷人投保,出借人作为受益人,当乞贷人不能定期送还乞贷本息时,保险公司通常在一定时间限期内向投资者赔付所有未还贷款本金和停止到逾期日的所有利息。

正是由于保险公司“本息兜底”的特有条款,众多网贷投资人才会以为履约险很靠谱。

据不完全统计,履约险的门槛较高,停止现在也只有陆金所、宜人贷、玖富普惠、小赢理财、凤凰金融等10多家平台上线了履约险。

值得注意的是,所有这些平台也都仅仅是部门标的有履约险保障,大部门标的仍然是第三方担保或者融资担保公司保障。从这个意义上说,许多平台宣传的履约险更像品牌增信,现实笼罩局限有限,投资人投标前仍需要看清所投标的的详细保障方式。

互金商业谈论简朴梳理了一下几家头部平台的履约险情形:

网贷履约险取路有多深?5年迈司机也翻车了

公然信息显示,陆金服旗下有四款产物,每款产物保障方式并不相同。慧盈-安e由平安旗下担保公司担保;慧盈-安e+的保障方式则分为担保公司、保险公司,或担保公司与保险公司团结保障。“优选-放心e”下的所有乞贷由保险公司提供小我私家乞贷保证保险保障。立盈-聚信服务由平安普惠融资担保有限公司和平安财险保障。

根据陆金服的保障规则,对于受履约险保障的出借人,若乞贷方未能推行还款责任,保险公司将对未被归还的剩余本金和停止到保险理赔日的所有应还未还利息与罚息举行全额偿付。

宜人贷方面,互金商业谈论咨询客服后领会到,现在平台只有6个月的自动投标产物由中国人保提供信用保证保险,其他产物都是融资担保公司担保。凭据宜人贷宣布的保障规则,乞贷人延续逾期达90日的,保险公司将一次性偿付逾期未归还部门的本息及该笔乞贷剩余的所有本金。

玖富普惠方面,平台披露信息显示,玖富通过太平财险以及人保财险的“履约保证保险”,为出借人提供保险保障。在详细产物方面,互金商业谈论查询发现,平台现在仅有精选标中的小我私家1万元以内的小额信用贷由人保承保,不外这部门标的较少,而且最新发标纪录是10月10日。在为执行此保障措施设立的人保—集成保障设计专款账户中,停止到11月初的余额为8019万元。而在优选自动出借标的的底层资产列表中,担保方式大都是太平财险—南枫担保保障设计专款保障。停止到11月初,该账户现在资金余额为4.75亿元。

小赢网金方面,平台设有专门的众安保险专区,专区内所有标的均享受众安保险履约保证保险保障。若乞贷人发生逾期,众安保险将在两个工作日内赔付。这个赔付速率也是各家平台里最快的。固然了,这个也是有缘故原由的。凭据小赢科技披露的上市招股书,小赢科技与众安保险互助,除了乞贷人支付的正常的履约保险费用外,平台需要向保险公司支付一定比例的保证金。本质上,这个相当于平台向保险公司提供反担保了。

保险公司也会“甩锅”

综合来看,即便是头部平台的履约险也做不到全笼罩,房抵贷或小额信贷等风险较低的资产更容易被保险公司接受,即便云云,现在看保险公司在单个平台保障总额上也限制的很严酷。

即便获得履约险保障的标的,也要受到种种限制,例如,有的要求和平台配合审查乞贷人资质,有的要求将骗贷和风控疏忽导致的逾期不计入赔付局限。有的要求设定赔付总额上限,超出局限保险公司不予处置。总而言之,履约险的门槛较高,隐形限制也不少。

投资人若是要选择履约险平台或标的投资,要小心一些常见的套路,制止踩坑。

首先应当明确一点,履约险绝不是个体平台宣传的“万能险”。例如,位于天津的“粮库系”P2P平台金汇微金10月份泛起逾期后无法兑付,该平台此前就宣称拥有保险公司履约险。

此外,“草根投资”暴雷前曾大肆宣传与人保财险互助履约险。然而,草根出事后,广州人保财险立马跳出来澄清,示意其从未与草根投资签署过任何保险合同关系。人保财险这种体量的大公司都能云云“甩锅”,其余公司会怎样可想而知。以是许多投资人吐槽说,草根投资宣传人保履约险不是一天两天的事,广州人保此前躲到哪里去了?!

据互金商业谈论领会,履约险虽然整体门槛高,中小平台只要能蒙受高成本,也是可以上的。有拉拢此类营业的中介示意,平台支付担保金额的2%-3%左右的保险费用就可上线履约险。只不外这种履约险需要由平台向保险公司提供反担保措施。以是,折算下来综合成本异常高。

这种履约险本质上是以前P2P平台风险准备金的变种,平台将保证金移交给保险公司羁系,逾期后,保险公司取代平台赔付投资人。保险公司仅仅是平台的通道方,若是平台风控松懈,底层资产质量不佳,一旦发作大规模逾期风险,赔付金额超出保证金账户余额,保险公司是不会认可任何赔付责任的。这可能是部门平台和保险公司并未披露给投资人的真相。

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